PayPal联合创始人献千禧一代圣诞佳礼,创新贷款服务引领潮流
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莱文奇恩最新创办的企业，Affirm，是一个在线借贷平台，它为那些想买礼物给朋友，心爱的人或者给自己的顾客提供了一种新的消费方式。蔲依（Chloe）与伊莎贝尔（Isabel）的珠宝，帝音（Dean Zelinsky）的吉他，与索尔共和国（Sol Republic）的无线扬声器，这些最新商品都可以从这个新企业上贷款买到。
当买家在一个850美元的Casper床垫和1500美元的Boosted Boards的电动滑板上犹豫不决时，Affirm会根据支付计划为买家做出选择。自公司去年成立以来，Affirm已有约100家店铺在线。
而这仅仅是莱文奇恩热切地期望建立未来银行梦想的第一步，这是一个顾客会享受其中而不是厌恶的地方。而Affirm公司的下一步产品是教育贷款，用莱文奇恩的话讲是“迫在眉睫”。小企业贷款的时代即将来临，且莱文奇恩已瞄准了人们最后的住房消费存款。
“八十年代出生的人们对银行毫无感情，并且目睹了他们的父母在2007到08年金融危机时，所遭受到来自银行业的打击，”莱文奇恩在旧金山市区Affirm的新办公室里接受采访时讲到。“我想说的重点是——事实上这里确实有诚实金融的容身之地。”
莱文奇恩绝不是第一个把智能科技适用于贷款承包的科技企业家。LendingClub，正在筹备上市，而Prosper Marketplace(繁荣市场公司)则凭借创建程序化的承包与直接连接借方与贷方成为了P2P信贷市场的先驱。Think Finance 与Zest Finance开发了技术用来将钱借给那些没能得到充分金融服务的人，而SoFi与CommonBond则为大学债务提供了网上再融资。
但是这些公司都不是由那个在15年前研发了贝宝反欺诈软件的人所领导，而当时电子商务还处于发展初期。在离开贝宝以后，他将其卖给eBay(易贝)而如今ebay已逐渐对其失去控制，莱文奇恩在2005年创立了社交游戏公司Slide，并在2010年将它卖给了谷歌。
“通过贝宝，马克思彻底改变了人们使用信用卡的方式，”贝宝前执行总监基思拉布伊斯（Keith Rabois）说，他现在是科斯拉风险投资公司（Khosla Ventures）的合伙人与Affirm的董事会成员。“而通过Affirm，马克思则正在重新恢复这个过时且不透明的信用体系来支持用户们。”
随即，莱文奇恩即将遭遇那家使他发家的企业。之前因过后账单付款（Bill Me Later）而著名的贝宝信用卡，是一个被众多零售商所使用的网上贷款选择，例如Target（美国塔吉特公司），Best Buy（美国百思买）与J.Crew.
Affirm在一些方面上与其他公司有着明显的区别。鉴于贝宝的服务是根据互联网设计的，Affirm则开始着手假设许多消费者会从手机上购物。并且贝宝提供了一个周转信用额度，这样消费者便可以立刻将款付清，或者在许多月以后再付清。Affirm推行分期贷款，借方可以决定借款是在3个月，6个月还是一年内付清。
而Affirm并不收取滞纳金或者加息，公司在其网站的常见问答区域写道“逾期付款可能会阻止我们未来对申请融资的批准”（贝宝信用卡会收取滞纳金。）
根据莱文奇恩所说，Affirm与贝宝的比较是言之有理的，但是他并不期望这些区别会保持很久。这是因为他立志创造一个提供全方位服务的金融制度。贝宝还暂未对这一做出回应。
“一年之后，我希望这不是一个公平的比较。”他说。
选择Affirm的消费者会填写一些基本个人信息，例如生日，地址与社保信息因为他们会同时进行核查。Affirm会立刻运行信用核查，运用传统方法的同时也会运行采用他们自己算法的欺诈检测与承销工具。当这些都通过后，Affirm会告诉用户他们的月付款额是多少，包括利息。年度利率是百分之10至百分之30。
对一些贷方而言，尤其是新用户，最大的风险就是不良贷款。对于一项不成熟的业务而言，这种风险会大到使得筹措资金拿来贷款变得非常困难，而如果有可能的话也会是十分难的。
莱文奇恩最初用他自己的钱提供早期贷款，尔后从股票中筹集了四千五百万美元，这些钱来自包括柯斯拉创投（Khosla）与光速创投（Lightspeed Venture Partners）在内的投资者。Affirm同时也与硅谷银行（Silicon Valley Bank）有着信贷业务，且莱文奇恩说公司已经足够大到可以提高仓储债务线并且开始证券化贷款。
“所有这些事情都已十拿九稳，”他说。资本成本“实际上很低，不过它也许会随着时间推移降低更多。”
JPM编译自
CNBC，PayPal Co-founder`s Holiday Gift for Millennials: Loans, by Ari Levy.